ДБО: оцифровывая будущее
Экономический кризис, возможно, замедлит развитие дистанционных банковских расчетов (ДБО) и, шире, цифровую трансформацию банковского сектора Беларуси. Однако вряд ли это замедление окажется существенным. Более того, экономический спад может сыграть роль не тормоза, а ускорителя внедрения новых платежных технологий.
О соотношении реальных и декларируемых темпов наращивания доли безналичных расчетов заговорили еще на исходе 2015г. В ноябре начальник главного управления развития цифровых банковских технологий Нацбанка Александр Сотников признал, что довести долю безналичных расчетов в розничном товарообороте до 50% к 1 января 2016г. не удастся.
Как и предполагала в 2013-15гг. «БелГазета», Нацбанк и Совмин сознательно ставили явно завышенный ориентир, чтобы простимулировать активность вовлеченных в процесс его достижения организаций: «Такая амбициозная цель позволила всем органам госуправления, Минторгу, МНС, Нацбанку провести очень серьезную работу, выработать важные решения и показать рынку, что наше движение в сторону безнализации - четкое, тренд однозначен и сворачиваться с этого пути мы не будем». В целом подобная тактика вполне себя оправдала: достаточно сказать, что Беларусь вошла в число европейских стран, лидирующих по количеству безналичных платежей.
Справка «БелГазеты». На 1 октября 2015г. доля безналичных расчетов с использованием карточек к общему объему платежей составила свыше 30,9% по сумме и более 76% по количеству операций. Для сравнения: на 1 января 2007г. доля безналичного денежного оборота в розничном товарообороте едва достигала 2%, в объеме платных услуг населению - 6,1% против 24,7% и 26,8% соответственно на 1 октября 2015г. По данным Нацбанка на 1 января 2016г., за прошлый год в РБ совершено 941907,9 тыс. операций с использованием банковских карт на сумму Br344,872 трлн., из них на наличные пришлось 222427,2 тыс. операций на Br235,672 трлн. (23,6% по количеству, 68,3% по сумме), на безналичные - 719480,7 тыс. операций на Br109,201 трлн. (76,4% по количеству, 31,7% по сумме).
1 декабря 2015г. президент подписал указ N478 «О развитии цифровых банковских технологий», предусматривающий создание межбанковской системы идентификации (МСИ). Пожалуй, наиболее важным следствием этого документа станет резкое упрощение ДБО: после запуска МСИ единожды идентифицированный любым отечественным банком клиент при последующем дистанционном обращении в любые банки РБ получит требуемые услуги без физического посещения офисов, заполнения бумаг и т.п.
Стоит обратить внимание и на планируемое расширение перечня субъектов хозяйствования, обязанных обеспечить физлицам возможность оплаты своих товаров или услуг через ЕРИП.
С созданием МСИ главный и последний барьер ДБО - идентификационный - окажется устранен: в дистанционные расчеты вовлекаются все без исключения потребители, банки, торговые организации. Снижение издержек очевидно, и с учетом масштаба нововведений оно наверняка позитивно скажется как на стоимости банковских услуг, так и на динамике розничных цен.
С ВЫСОТЫ СТРАТЕГИЧЕСКОГО ПОЛЁТА
2 марта 2016г. правление Нацбанка постановлением N108 одобрило «Стратегию развития цифрового банкинга в РБ на 2016-20гг.».
Этот программный документ ценен тем, что не просто только ставит задачи по расширению сферы использования банковских расчетов и внедрению цифровых технологий в банковский сектор, но и подводит некоторые итоги уже реализованных мер.
С одной стороны, существуют «три кита» ДБО - система межбанковских расчетов Нацбанка BISS, платежная система «БелКарт» и уже известный каждому потребителю ЕРИП. С другой стороны, потребитель сталкивается с хаосом разнообразных продуктов, услуг, технологий, стремительно выводимых на рынок и предлагаемых на нем, зачастую вне какой-либо связи друг с другом. Стратегия четко выделяет факторы, делающие развитие дистанционных расчетов неравномерным и разнонаправленным: 1) проблема идентификации на межбанковском уровне (устраняемая с созданием МСИ); 2-3) ограниченное количество операций, доступных через существующие каналы ДБО либо через системы электронного взаимодействия республиканских органов госуправления и участников рынка финансовых услуг, отсутствие единого стандарта; 4) сравнительно низкий уровень использования клиентами цифровых каналов при взаимодействии с финансовыми организациями; 5) традиционное несовершенство правовой базы, не поспевающей за технологическими новшествами.
Правильное целеполагание позволило разработчикам стратегии достаточно точно определиться с приоритетами. Применительно к цифровому банкингу это: 1) создание и внедрение МСИ; 2) разработка единых стандартов безопасности в финансовой сфере; 3) внедрение API (application programming interface, интерфейс прикладного программирования); 4) развитие каналов системы ДБО; 5) развитие платежных агрегаторов; 6) формирование системы безналичных расчетов по розничным платежам, бесконтактных технологий и рынка электронных денег; 7) цифровая трансформация рынка финуслуг; 8) внедрение универсальной схемы взаимодействия участников этого рынка.
Если выносить за скобки узкоспециальные подробности, банковско-цифровые приоритеты по-белорусски в целом совпадают с мировыми: бесконтактные карточки и карточки с микропроцессором стандарта EMV, мобильные платежи, открытые данные и т.п.
Кое-что из этого списка, что называется, назрело и перезрело. Скажем, тренд с мобильными платежами оформился давно, а потребность в платежных агрегаторах, снижающих издержки использования различных сервисов оплаты, стала очевидной в последние 5-7 лет. Тем приятнее читать, что к тем же агрегаторам планируется применить упрощенный, сравнительно мягкий порядок регулирования.
ОЦИФРОВЫВАЯ СТИМУЛЫ
Однако не теряют актуальности проблемы поддержания и развития уже существующей инфраструктуры банковских карточек, ДБО, электронных денег.
Да, достижения финансового сектора и торговли тут достаточно очевидны. Однако по-прежнему на наличные операции по карточкам (23,6% общего количества) в 2015г. пришлось аж 68,3% их общей суммы, в то время как безнал (76,4% всех операций с карточками) в стоимостном выражении потянул лишь на 31,7%.
Проще говоря, граждане по-прежнему охотнее снимают наличность, нежели расплачиваются карточками. Три самые популярные операции ДБО - проверка баланса, оплата услуг, выписка со счета. И как бы высоко ни оценивали специалисты существующую инфраструктуру дистанционных платежей, для расширения сферы их использования необходимы стимулы - конкретные, убедительные, весомые.
Справка «БелГазеты». На 1 января 2016г. 21 банк из 23, эмитирующих карточки, предоставлял физлицам услуги ДБО. На указанную дату банками эмитировано 12,345 млн. карточек (5,2 млн. Visa, 5,119 млн. «БелКарт», 210,7 тыс. «БелКарт»/Maestro, 1,815 млн. MasterCard). Инфраструктуру обслуживания составляют 7505 платежных терминалов в пунктах выдачи наличных, 4414 банкоматов, 3519 инфокиосков и 111724 платежных терминала в 79107 торговых и сервисных организациях. По данным на 1 октября 2015г., первенство по популярности среди цифровых сервисов держит интернет-банкинг (2,4 млн. чел.), по темпам прироста - мобильный банкинг (+33%, 0,4 млн. чел.). Количество пользователей СМС-банкинга по-прежнему сокращается (1,1 млн.чел., -22% за 9 месяцев 2015г.).
В прошлом году Нацбанк признал, что должной расторопности в расширении сервисов, доступных в рамках ДБО, не проявляют и сами банки. Так, по данным на октябрь 2015г., дистанционно оформить депозит можно было лишь в 6 белорусских банках, карточку - в 3, провести операции с драгметаллами и камнями - в 1 банке. Дистанционные заявки на кредит принимались 6 банками, однако его получение все равно требовало визита заемщика в офис. Что тут первично - низкий спрос или почти отсутствующее предложение, - тема для отдельного разговора.
У борьбы за безналичные расчеты есть вполне рациональная, официально зафиксированная цель - «оптимизация банками операционных расходов в целях снижения стоимости предоставляемых ими продуктов и услуг». В условиях кризиса прозрачность и скорость расчетов приобретает, пожалуй, еще большее значение, нежели в беззаботные годы потребительского оптимизма. Уже одно создание МСИ или развитие в РБ полноценного рынка электронных денег способны совершить своего рода цифровую революцию в масштабах отдельно взятой стороны. Независимо от того, насколько удастся воплотить в реальность индикативные показатели стратегии на 2016-20гг., и потребители, и участники рынка, и государство прямо заинтересованы в дальнейшей «оцифровке» отечественного банковского сектора.
ОДНОЙ СТРОКОЙ: БАНКИ
«Беларусбанк» сообщил о создании рабочей группы для координации работы по реализации миноритарного пакета акций.
«Белагропромбанк» информировал о розыгрыше среди владельцев эмитированных им личных дебетовых карточек Visa путешествия в Рио-де-Жанейро.
«Банк ВТБ» (Беларусь) снизил ставки по всем карточным продуктам, заявки на которые зарегистрированы с 5 мая.
«Приорбанк» вывел на рынок бесконтактную неименную дебетовую карточку с мгновенным оформлением.
«Белинвестбанк» снизил ставки по кредитам для физлиц.
«БПС-Сбербанк» сообщил о спецпредложении для держателей карт Visa Business, включающем скидку при покупке автомобилей.
«Альфа-Банк» (Беларусь) снизил ставки по потребительским кредитам, заявления на которые поданы с 12 мая.
«Белгазпромбанк» приступил к бесплатному выпуску международных карт MasterCard Standard и Visa Classic.
«МТБанк» выступил партнером I этапа Восточноевропейского чемпионата по дрифтингу EEDC G-Drive Drift.
«Евроторгинвестбанк» вывел на рынок новый кредитный продукт «Нужные деньги».
«Белорусский народный банк» изменил лимиты по суммам и количеству операций по карточкам ряда кредитных продуктов.
«Трастбанк» снизил ставку за пользование овердрафтными кредитами к зарплатной карточке.
«Франсабанк» изменил ставки по депозитам физлиц и условия по кредитам для физлиц «Всё и сразу!» и «Возможно всё!».
«РРБ-Банк» вывел на рынок новый кредит для физлиц на международную платежную карточку «Понятный».
«БСБ Банк» изменил ставки по корпоративным банковским платежным карточкам Visa.